Usando o discurso de John Goodman no filme The Gambler (2014)1 e vários artigos científicos da área da Gestão de Finanças Pessoais 2,3, desenvolvemos uma calculadora que tenta aplicar o conceito de Financial Independence Retire Early3 num contexto mais europeu.
O conceito do movimento é muito simples - existe independência financeira quando o rendimento passivo (p.e. Rendimento de Capitais) num dado período é suficiente para suportar as despesas desse mesmo período. Nesse cenário, o património do individuo nunca descerá porque o Resultado Líquido será sempre positivo - quer o individuo opte por investir o seu tempo a laborar ou numa outra atividade que não aufere rendimento.
Como usar a calculadora ?
Através do preenchimento de menos de 9 variáveis, irá ser construido um modelo que irá simular o rendimento e património até à esperança média de vida em Portugal (aprox. 80.9 anos) 8.
Incentiva-se o ajuste de variáveis para perceber o impacto na progressão dos valores ao longo dos anos, servindo para entender como as decisões do nosso orçamento familiar afetam o futuro. No rodapé desta página poderá encontrar um conjunto de hiperligações que serviram como referência para a construção deste modelo, assim como decidimos alguns valores por defeito.
Para uma melhor experiência, recomendamos a utilização de um desktop.
Introduza as variáveis
€
Valor da poupança no momento atual, sendo que Rendimento de Capital Anual será um valor médio aplicado sobre todas as poupanças.
€
Valor de rendimentos anual adquiridos de forma ativa (p.e. Trabalho para Outrem ou Negócio Próprio) líquido de impostos. Valor por defeito estimado da média nacional4
%
Percentagem do Rendimento Laboral Anual que irá ser acrescentado às Poupanças, a capilizar no ano seguinte. É assumido que todo o dinheiro que não é poupado integra as despesas do Ano 0.
%
Taxa média de crescimento do Rendimento Laboral Anual. Valor por defeito igual à taxa de inflação alvo pelo BCE6
%
Valor de rendimentos anual adquiridos de forma passiva (p.e. Dividendos, Alienação de Capitais Sociais, Juros). Valor conservador obtido pela média de retornos do S&P5005, ainda que constituição do portfolio deveria variar ao longo da vida.
%
Taxa média de inflação média a considerar no modelo, aplicado sobre as Despesas Anuais no Ano 0. Pré-definido o valor de 2% dado ser o valor mandatado ao BCE 6.
Idade referência para a reforma, para aplicar o corte de Rendimento Laboral Anual.
Data de Nascimento de forma a calcular o tempo até à reforma e a esperança média de vida, em Portugal (aprox. 80.9 anos) 8.
%
Estimativa, em percentagem, do valor de pensão a auferir após reforma, em relação aos últimos 10 Rendimentos Laboral Anuais.
Resultado
Ano (Idade)
Património
Rendimento Laboral /
Pensão de Reforma
Despesas Anuais
Rendimento de Capitais
Variação de Património
IF 🤑
IF: Independência Financeira
Referências
The Position of Fuck You (John Goodman in The Gambler) YouTube
"The Trinity Study" - Cooley, P. L., Hubbard, C. M. & Walz, D. T. (1998). Retirement spending: choosing a sustainable withdrawal rate. Journal of the American Association of Individual Investors, 20(2), 16-21.